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Umschuldung

Eine Umschuldung ist das Umverteilen von bestehenden Schulden auf eine oder mehrere Kreditinstitute, wodurch dem Kreditnehmer Vorteile entstehen können. Dennoch ist eine Umschuldung nicht ganz einfach, sondern häufig mit Risiken verbunden. Welche das sind, das soll im Folgenden aufgeführt werden. Umschuldung meint nicht, dass die Schulden gestundet oder auf andere Personen übertragen werden.

Wiederherstellung der Bonität durch Umschuldung

Hat man Schulden, so ist die Bonität gefährdet. Es kann unter Umständen sein, dass ein nötiger Kredit nicht gewährt wird, weil bereits mehrere Kredite laufen und nicht zurückgezahlt wurden und noch getilgt werden. Eine Umschuldung ist sinnvoll, wenn es dadurch gelingt, alle bestehenden Kredite zurückzuzahlen. Das heißt konkret, dass ein einziger Kredit bei einem einzigen Kreditinstitut aufgenommen wird, um alle anderen bestehenden Kredite zu tilgen - die Schulden werden also neu verteilt, und das meint der Begriff der Umschuldung.

Zinsen beobachten

Manchmal ist nötig, einen Kredit zu ungünstigen Konditionen (wie z. B. hohen Zinssätzen) zu nehmen - niemand denkt bei der Kreditnahme daran, dass eine Umschuldung nötig sein wird. Hohe Zinsen können bei einer längeren Laufzeit sehr ärgerlich sein, vor allem dann, wenn der Zinssatz für mittlere oder kleinere Kredite gesenkt wird. In diesem Fall kann eine Umschuldung eine sinnvolle Maßnahme sein. Denn mit dem Nehmen eines neuen Kredits zu niedrigeren Zinsen kann der alte, höher verzinste Kredit getilgt werden - die in Zukunft zu zahlenden Zinsen sind niedriger, die Umschuldung hat dem Kreditnehmer Geld gespart.

Im kleinen wie im großen Rahmen

Was für Privatpersonen so kompliziert klingt, wird häufig auch im großen Rahmen getan. Firmen, Kreditinstitute und sogar Staaten arbeiten mit der Umschuldung als finanzielles Instrument. Vor allem die stärker verschuldeten Länder der Dritten Welt profitieren von einer Umschuldung, wenn sie Kredite zu niedrigeren Zinssätzen nehmen können um alte Schulden zu tilgen und damit unter Umständen wieder als kreditwürdig zu gelten. Eine Umschuldung im privaten Bereich funktioniert nach dem selben Prinzip, lediglich die nötigen finanziellen Mittel fallen geringer aus.

Schwarze Schafe

Wie in jedem Bereich, so gibt es auch in der Finanzwelt zweifelhafte Geschäftspraktiken. Manche Kreditinstitute versprechen Hilfe bei einer Umschuldung, Kredite "ohne Schufa" (also ohne Meldung an die zuständige Auskunftei) oder ähnliches - Vorsicht! Häufig ist es so, dass diese "besonderen Leistungen" auch besonders hoch vergütet werden müssen. Die Zinsen können bei einem solchen Kredit höher als üblich ausfallen, die Laufzeit extrem unangenehm sein, oder es fallen exorbitante Bearbeitungsgebühren an. Eine Umschuldung ist in diesem Fall alles andere als sinnvoll - die Lage würde sich für den Kreditnehmer eher verschlimmern, und von der Umschuldung kann nur abgeraten werden.

Gute Beratung ...

... bieten unabhängige Beratungsstellen. Viele Beratungen, die von den Kirchen, Kreditinstituten und sogar der ARGE angeboten werden, sind kostenfrei. Die dort tätigen Finanzexperten kennen sich gut genug aus, um zur Umschuldung zu raten oder eben doch nach genauer Prüfung der Unterlagen von einer Umschuldung abzuraten. Unabhängige Beratungsstellen (also keine Kreditinstitute, die selbst Kredite vergeben) sind in der Regel vertrauenswürdig. Im Zweifelsfall kann der Verbraucherschutz bei der Suche nach einer Beratungsstelle für den Vorgang einer Umschuldung behilflich sein, denn auch dort sind unlautere Praktiken und die einschlägigen Übeltäter bekannt.

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Umschuldung

Für den Darlehensnehmer, der Person die den Kredit vom Kreditgeber zu vorbestimmten Konditionen aufgenommen hat, ergeben sich durch eine Umschuldung Möglichkeiten, bei der Abzahlung des Kredits Geld einzusparen. So kann eine Umschuldung ebenfalls Sinn machen, wenn der neue Kredit bessere Konditionen und Darlehenszinsen aufweisen kann, als der zuvor abgeschlossene. Ist der ursprüngliche Kredit beispielsweise unter Zeitdruck zwingend abgeschlossen wurden, um beispielsweise wichtige Materialen oder Produkte zu kaufen, oder eine fällige Lieferantenrechnung zu begleichen, fielen dem Kreditnehmer unter Umständen schlechte Konditionen des Kredits zu. Schlechte Kreditkonditionen beziehen sich dabei nicht ausschließlich auf einen zu hohen Darlehenszinssatz, sondern beispielsweise auch auf die vereinbarten Ratenzahlen oder einer zu kurzen Frist zur Rückzahlung des Kredits. Durch eine Umschuldung bestehen die Schulden in ihrer Masse insgesamt zwar bestehen, jedoch kann der neue Kredite unter Sorgfalt und ohne direkten Zeitdruck ausgewählt werden, wodurch dem Kreditnehmer im Regelfall bessere Konditionen zu kommen, als bei einem kurzfristigen Kredit.

Die getätigte Umschuldung findet beispielsweise oftmals bei Kontoüberziehungen statt, da die Überziehungsgebühren eines Dispokredits, die eines neuerlich gewährten Darlehens oftmals um ein Vielfaches überschreiten. Der Kreditnehmer sollte bei der Umschuldung nichtsdestotrotz das Angebot zur Umschuldung genau prüfen, um in der Gesamtsumme auch tatsächlich finanziell günstiger aus dem fälligen Kredit zu kommen. Während ein Überziehen des Kontos und der damit automatisch gewährte Kredit ein automatisierter Prozess ist, so fallen bei der Aufnahme eines neuen Darlehens zur Umschuldung unter Umständen auch Bearbeitungsgebühren, zum Beispiel bei der Beratung durch den zuständigen Sachbearbeiter, statt. Diese Gespräche können jedoch auch vom Verbraucher genutzt werden, um sich eingehend beraten zu lassen und mit der zuständigen Bank einen gemeinsamen Nenner in der Darlehensgewährung zu erreichen. Durch eine Umschuldung könnten zudem weitere finanzielle Vorteile neben einer geringeren Zinslast erreicht werden, indem man beispielsweise durch fristgerecht gezahlte Rechnungen Mahngebühren vermeiden kann. So können durch eine Umschuldung auch mehrere fällige Rechnungen auf einen Schlag getilgt werden, was nicht nur eine Vielzahl an Mahngebühren spart, sondern auch viel Ärger mit den zuständigen Lieferanten und Unternehmen. Bei der Umschuldung erfolgt die Auszahlung des gewährten Darlehens in der Regel direkt per Banküberweisung auf das eigene Konto.