6 Tipps für eine gelungene Kreditumschuldung

Die Kreditumschuldung ist kein Hexenwerk. In vielen Fällen geht sie mit einer finanziellen Ersparnis einher und verschafft dir gleichzeitig einen besseren Überblick über deine eigene finanzielle Situation. Da es dennoch ein paar Dinge zu beachten gilt, verraten wir dir hier die wichtigsten Tipps für eine erfolgreiche Umschuldung.

Tipp 1: Angebote vergleichen

Das A und O einer gelungenen Kreditumschuldung ist der Angebotsvergleich. Ermittle zunächst die benötigte Kreditsumme und hole dann unterschiedliche Angebote verschiedenster Banken ein. Denn bereits ein kleiner Zinsunterschied kann am Ende eine große Ersparnis bedeuten. Wichtig ist dabei: Vergleiche am besten den Effektivzinssatz. Dieser enthält alle anfallenden Gebühren und kommt den tatsächlichen Kosten deines Kredits sehr viel näher als der bereinigte Sollzins.

Wie stark sich die Höhe des Zinssatzes auf die Zinskosten eines Kredits auswirken kann, zeigt das folgende Beispiel:

Angenommen, du benötigst einen Umschuldungskredit über 15.000 Euro und willst diesen innerhalb von drei Jahren zurückzahlen. Bank A bietet dir einen Sollzinssatz von 6,5 Prozent an. Bei Bank B müsstest du 7,5 Prozent zahlen. Am Ende würde die Zinslast bei Bank A rund 1.550 Euro betragen, während bei Bank B etwa 1.797 Euro an Zinsen anfallen würden. Die vermeintlich geringe Zinsdifferenz macht am Ende eine Ersparnis von knapp 250 Euro aus.

Natürlich kannst du dich auch an deine aktuelle Bank wenden. Hole hierzu dennoch vorab Vergleichsangebote ein und frage bei deiner Hausbank nach, ob sie dir dieselben Konditionen anbieten kann. Lehnt diese ab, ist eine Umschuldung hin zu einem anderen Kreditinstitut empfehlenswert.

Tipp 2: Mehrere Kredite bündeln

Ein neues Auto, der lang ersehnte Urlaub, der Kleinkredit für die neue Waschmaschine: Ratenkredite sind einfach zu bekommen. Wenn du mehrere dieser Kredite gleichzeitig bedienst, solltest du die Chance nutzen und diese im Rahmen einer Umschuldung bündeln. Dazu musst du lediglich den Gesamtbedarf ermitteln: Addiere alle Restschulden und sieh dich nach einem Kredit in entsprechender Höhe um. Im Anschluss kannst du die bestehenden Kredite mit der ausgezahlten Summe vorzeitig tilgen und musst von nun an nur noch eine einzige Monatsrate zahlen. Das sorgt dafür, dass du einen besseren Überblick über deine Finanzen hast.

Das Vorhaben geht darüber hinaus mit einem weiteren Vorteil einher: Mehrere parallel laufende Kredite werden von der Schufa mit einem schlechten Score bestraft. Da du nach der Umschuldung nur noch einen Kredit abzahlen musst, verbessert sich dadurch automatisch deine Bonität.

Tipp 3: Schufa vorab prüfen

Je besser dein Schufa-Score, desto besser die Kreditkonditionen. Immerhin bedeutet eine gute Bonität ein geringes Ausfallrisiko für die Bank, das sie wiederum mit niedrigen Zinsen belohnt. Die Schufa sammelt allerlei Daten über deine finanzielle Situation, doch häufig finden auch fehlerhafte Einträge ihren Weg in Akten. Darüber hinaus werden Alteinträge erst nach Ablauf bestimmter Fristen gelöscht.

Du kannst deine Aussicht auf niedrige Zinsen verbessern, indem du vorab eine kostenlose Schufa-Datenkopie beantragst. Hierzu kannst du das Formular auf der Website der Kreditauskunftei nutzen. Prüfe nun, ob alles seine Richtigkeit hat oder ob sich auch in deine Akte fehlerhafte Negativeinträge geschlichen haben. Ist dies der Fall, solltest du die Schufa dazu auffordern, deine Akte zu bereinigen. Idealerweise verbessert sich dadurch dein Score und deine Chancen auf niedrige Zinsen steigen.

Tipp 4: Kreditkonditionen anpassen

Wenn du einen Kredit aufnimmst, dann vereinbarst du zu Beginn bestimmte Rahmenbedingungen mit der Bank. So werden etwa ein bestimmter Tilgungssatz und eine vorab definierte Laufzeit festgelegt. Nun kann es jedoch sein, dass sich deine finanziellen Umstände in der Zwischenzeit geändert haben: Vielleicht hast du eine Gehaltserhöhung erhalten und kannst deine Kreditrate etwas nach oben schrauben? Vielleicht musst du aber auch beruflich aufgrund einer Krankheit länger pausieren und benötigst daher eine längere Laufzeit?

Im Rahmen der Umschuldung kannst du deine individuellen Kreditkonditionen erneut verhandeln und gegebenenfalls an deine neue finanzielle Situation anpassen. So verschafft dir beispielsweise eine längere Laufzeit einen größeren finanziellen Spielraum, allerdings musst du eventuell insgesamt höhere Zinskosten in Kauf nehmen.

Tipp 5: Vorsicht vor Restschuldversicherungen

Eine Restschuldversicherung springt immer dann ein, wenn du deinen Kredit aufgrund von Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit oder Tod nicht mehr zahlen kannst. Was zunächst nach einem sinnvollen Sicherheitsnetz klingt, ist in Wahrheit oft ein teurer Luxus. Verbraucherschützer raten häufig von Restschuldversicherungen ab, da diese meist extrem teuer sind und in vielen Fällen nicht leisten.

Zahlst du hingegen aktuell einen Kredit mit Restschuldversicherung ab, solltest du schon alleine deshalb eine Umschuldung ins Auge fassen. Mit der vorzeitigen Tilgung entfällt der Grund für die Versicherung und du kannst diese kündigen.

Tipp 6: Vorfälligkeitsentschädigung beachten

Wenn du einen Kredit vorzeitig abbezahlst, dann entgehen der Bank dadurch einkalkulierte Zinsen. Im Gegenzug für den Verlust kann das Kreditinstitut eine Vorfälligkeitsentschädigung von dir verlangen. Glücklicherweise fällt diese Zahlung bei Ratenkrediten nicht allzu sehr ins Gewicht: Beträgt deine Restlaufzeit mehr als zwölf Monate, darf die Bank maximal ein Prozent der Restschuld von dir verlangen. Bei einer Restlaufzeit von weniger als zwölf Monaten ist die Vorfälligkeitsentschädigung sogar auf 0,5 Prozent begrenzt. Auch wenn die Strafzahlung eher gering ausfällt, solltest du sie nicht gänzlich außer Acht lassen. Kalkuliere die Vorfälligkeitsentschädigung mit ein, wenn du durchrechnest, ob sich die Umschuldung finanziell lohnt.

Wichtig: Während die Vorfälligkeitsentschädigung bei Ratenkrediten gering ausfällt, verhält es sich bei Baufinanzierungen anders. Da der Bank hier durch die vorzeitige Tilgung sehr hohe Beträge entgehen, darf auch die Strafzahlung höher ausfallen. Nicht selten beläuft sie sich auf über 10.000 Euro. Keine Vorfälligkeitsentschädigung musst du hingegen zahlen, wenn du dein Baudarlehen schon mehr als zehn Jahre lang abbezahlst. Dann steht dir gemäß § 489 Bürgerliches Gesetzbuch (BGB) ein Sonderkündigungsrecht zu.

Fazit: Erfolgreich umschulden mit unseren Tipps

Du willst einen oder mehrere Kredite umschulden? Kein Problem – solange du dabei unsere sechs Tipps befolgst. Ermittle im ersten Schritt, welchen Betrag du benötigst, und sieh dich dann nach verschiedenen Angeboten um. Vergiss dabei nicht, auch eine mögliche Vorfälligkeitsentschädigung zu berücksichtigen. Die Umschuldung kannst du im Übrigen auch zum Anlass nehmen, deine Schufa-Akte zu bereinigen und deine Kreditkonditionen gegebenenfalls an veränderte Lebensumstände anzupassen.

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