Kann man mehrere Kredite zusammenfassen?

Wenn monatlich mehrere Kreditraten abgehen, sorgt das meist für Unübersichtlichkeit und Chaos auf dem Konto. Wann wird welche Rate abgebucht? Wie lange dauert es, bis ich schuldenfrei bin? Wie viel habe ich eigentlich insgesamt noch abzuzahlen? Doch es gibt einen Ausweg: Mit einer Umschuldung lassen sich mehrere Kredite zu einem bündeln. Wie das geht und welche Vorteile das Ganze mit sich bringt, erfährst du hier.

Vorteile: Darum ist das Zusammenfassen von Krediten sinnvoll

Wer mit einem niedrigen Einkommen auskommen muss, der behilft sich nicht selten mit Konsumkrediten. So kann etwa die defekte Waschmaschine ersetzt oder ein neues Auto gekauft werden. Je mehr Kredite abbezahlt werden, desto höher ist jedoch das Risiko, die Übersicht über die eigenen finanziellen Verhältnisse und Zahlungsverpflichtungen zu verlieren. Schnell ist eine Rate vergessen und häufig wird die Gesamtschuld unterschätzt.

Indem du mehrere Kredite zu einem zusammenfasst, kannst du wieder Ordnung in deine Finanzen bringen. Du musst nur noch an eine einzige Rate denken und hast nur noch einen Gläubiger. Langfristig verbessert sich dadurch auch deine Bonität, da die Schufa und andere Kreditauskunfteien nur noch einen offenen Kredit erfasst haben.

Besonders sinnvoll ist die Umschuldung immer dann, wenn du damit auch die Kosten senken kannst. Sind etwa die Kreditzinsen in der Zwischenzeit gesunken, sinkt mit der Umschuldung auch deine Gesamtzinslast. Dasselbe gilt auch dann, wenn sich deine finanzielle Situation in der Zwischenzeit verbessert hat: Konntest du dein Einkommen etwa deutlich steigern und kannst du die Restschuld durch das Einbringen von Eigenkapital senken, darfst du dich im Idealfall ebenfalls über einen niedrigeren Zinssatz freuen. Zu guter Letzt kannst du im Rahmen der Umschuldung auch deine Kreditkonditionen an deine neue finanzielle Situation anpassen: Verdienst du etwa mehr, kannst du die Tilgung nach oben schrauben, die Laufzeit reduzieren und so Zinsen sparen.

Vorteile auf einen Blick

• (Idealerweise) Kostenersparnis
• Besserer Überblick über die eigenen Finanzen
• Höhere Planbarkeit
• Geringeres Zahlungsausfallrisiko
• Nur noch ein Ansprechpartner
• Verbesserte Kreditwürdigkeit
• Anpassung der Kreditkonditionen an veränderte Lebenssituation möglich

Ablauf der Umschuldung: Wie kann ich mehrere Kredite zu einem bündeln?

Wenn du mehrere Kredite zu einem zusammenfassen willst, dann musst du zunächst herausfinden, welchen Darlehensbetrag du benötigst. Hierzu musst du die Restschulden aller offenen Kredite addieren. Wie hoch die Restschuld jeweils ausfällt, kannst du entweder dem Tilgungsplan entnehmen oder direkt bei der Bank in Erfahrung bringen. Anschließend solltest du prüfen, ob du Eigenkapital einbringen und die Restschuld somit weiter senken kannst. Je niedriger dein neuer Darlehensbetrag ist, desto geringer sind die Kosten.

Nachdem du nun weißt, welche Summe du für die Umschuldung und Bündelung deiner Altkredite benötigst, kannst du entsprechende Kreditangebote einholen. Kontrolliere daraufhin, welche Zinskosten der neue Kredit über die gesamte Laufzeit mit sich bringt, und vergleiche, ob und wie viel Geld du damit sparen kannst. Die wichtigste Kennzahl beim Kreditvergleich ist der Effektivzins, der bereits alle Nebenkosten einschließt. Vergleiche darüber hinaus aber auch, wie kundenfreundlich die Angebote sind: Kannst du etwa Raten pausieren? Kannst du deine Monatsrate bei Bedarf anpassen? Wie sieht es mit Sondertilgungen aus?

Hast du ein gutes und günstiges Angebot gefunden, musst du nur noch die Umschuldung in die Wege leiten. Am einfachsten geht das, wenn deine Bank beziehungsweise Banken einen Wechselservice anbieten. In diesem Fall kümmert sich die neue Bank um alles und du kannst dich entspannt zurücklehnen. Ist dies nicht der Fall, solltest du die Altverträge kündigen und anschließend den neuen Kreditvertrag unterzeichnen. Mit der ausgezahlten Darlehenssumme löst du daraufhin die verbleibenden Restschulden ab.

Was kostet es, mehrere Kredite zusammenzufassen?

Egal ob es um mehrere Kredite oder nur um ein einziges Darlehen geht: Löst du einen Kredit vorzeitig ab, solltest du dich auf Mehrkosten einstellen. Die vorzeitige Kündigung führt dazu, dass der Bank Zinseinnahmen entgehen. Diesen Gewinnverlust kompensiert sie mit der sogenannten Vorfälligkeitsentschädigung. Glücklicherweise hält sich diese bei Ratenkrediten jedoch im Rahmen. Läuft dein Kredit noch über zwölf Monate, so darf die Bank maximal ein Prozent der Restschuld verlangen. Läuft dein Kredit noch weniger als zwölf Monate, reduziert sich die Vorfälligkeitsentschädigung auf maximal 0,5 Prozent. Variabel verzinste Kredite kannst du jederzeit ohne Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung kündigen. Wichtig: Löst du mehrere Kredite vorzeitig ab, musst du die Vorfälligkeitsentschädigungen natürlich addieren, um so die Gesamtkosten zu ermitteln.

Wesentlich teurer wird es bei Baufinanzierungen: Hier kann sich die Vorfälligkeitsentschädigung gut und gern auf einen Betrag im fünfstelligen Bereich belaufen. Je höher die Restschuld und je länger die verbleibende Laufzeit, desto teurer die Vorfälligkeitsentschädigung. Prüfe hier genau, ob sich die Umschuldung trotz der hohen Kosten lohnt. Unter Umständen ist es besser, weiterhin mehrere Kredite abzuzahlen oder nur Konsumkredite zu bündeln und den Immobilienkredit außen vor zu lassen.

Welche Kredite kann ich zusammenfassen?

Grundsätzlich kannst du alle Kredite zusammenfassen, angefangen bei Ratenkrediten über Autokredite bis hin zu Dispokrediten. Bei Letzterem ist die Umschuldung sogar besonders einfach, da der Kredit hier ganz einfach durch die Zahlung der entsprechenden Summe und den Ausgleich des Kontos getilgt ist. Eine Kündigung ist nicht nötig. Lediglich wenn es um Baufinanzierungen geht, solltest du vorab genau prüfen, ob sich das Vorhaben lohnt. Eine hohe Vorfälligkeitsentschädigung kann dir unter Umständen einen Strich durch die Rechnung machen.

Kann ich mehrere Kredite zusammenfassen trotz schlechter Bonität?

Banken sind gesetzlich dazu verpflichtet, deine Bonität zu prüfen, wenn du einen Kredit aufnehmen willst. Hast du mehrere negative Schufa-Einträge gesammelt – was bei mehreren laufenden Krediten vermutlich der Fall ist –, dann ist dein Schufa-Score entsprechend niedrig. Dies führt dazu, dass du mit höheren Zinsen rechnen musst oder deine Kreditanfrage unter Umständen sogar ganz abgelehnt wird. In diesem Fall solltest du immer mehrere Angebote einholen und dich nicht von der ersten Absage verunsichern lassen. Hilfreich kann es auch sein, wenn du der Bank Sicherheiten bieten kannst. So kannst du etwa eine Bürgschaft anbieten oder beispielsweise bei einem Autokredit das Fahrzeug selbst als Sicherheit einbringen.

Fazit: Kredite bündeln für besseren Überblick und niedrigere Kosten

Mehrere Kredite sind in vielerlei Hinsicht nachteilig: Zum einen kannst du schnell den Überblick über die eigenen Finanzen verlieren und zum anderen sinkt dadurch deine Kreditwürdigkeit. Mithilfe einer Umschuldung kannst du deine Altkredite jedoch zu einem Kredit zusammenfassen. Idealerweise sparst du dabei sogar noch einiges an Geld – etwa weil die Kreditzinsen in der Zwischenzeit gefallen sind. Prüfe vorab lediglich, ob du eine Vorfälligkeitsentschädigung für die vorzeitige Kündigung zahlen musst, und mit welchem Betrag du hier zu rechnen hast.

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