Hauskredit trotz Schufa – geht das?

Immobilienfinanzierungen drehen sich um besonders hohe Kreditsummen und Laufzeiten. Viele Kreditnehmende fragen sich deshalb: Ein Hauskredit trotz Schufa – geht das überhaupt?

Ja, ein Hauskredit trotz Schufa ist möglich. Ein solider Immobilienkredit lässt sich auch mit negativen Schufa-Einträgen realisieren. Aber Kreditnehmende sollten mit Einschränkungen rechnen und idealerweise von Beginn an entsprechend planen. Es hilft, mit realistischen Erwartungen auf die Kreditsuche zu gehen. Wer einen Hauskredit trotz Schufa bekommen möchte, sollte folgende Faktoren berücksichtigen.

Finanzielle Voraussetzungen abseits der Schufa müssen stimmen

Eine eingeschränkte Kreditwürdigkeit ist ein Risikofaktor für Kreditgeber – und Banken scheuen unnötige Risiken, besonders bei Baufinanzierungen. Deshalb sollten Kreditnehmende, die einen Hauskredit trotz Schufa anstreben, abgesehen vom Schufa-Score finanziell optimal aufgestellt sein. Mit diesen Argumenten überzeugst du die Bank auch bei suboptimaler Bonität:

• Eigenkapital: Ein hoher Eigenkapitalanteil ist bei einem Hauskredit trotz Schufa besonders wichtig. Je weniger Geld du von der Bank benötigst, um den Kaufpreis der Immobilie zu bezahlen, desto besser. Die Kaufnebenkosten, etwa Maklercourtage oder Notargebühren, solltest du möglichst komplett aus eigener Tasche aufbringen können. 100-Prozent-Finanzierungen oder gar 110-Prozent-Finanzierungen sind bei Hauskrediten ohne Schufa nur in Ausnahmefällen möglich.
• Einkommen: Du solltest idealerweise über ein hohes Einkommen verfügen und in einem unbefristeten Arbeitsverhältnis beschäftigt sein. Die Bank muss sicher sein, dass du die fälligen Kreditraten langfristig bezahlen kannst. Deshalb sind gesicherte Einnahmen ein wichtiger Faktor. Für Selbstständige ist dieser Nachweis schwieriger zu erbringen.
• Wert der Immobilie: Bei einem Zahlungsausfall kommt es in der Regel zu einer Zwangsversteigerung der finanzierten Immobilie. Bei einem Hauskredit trotz Schufa, der mit einem höheren Risiko einhergeht, ist der Wert der Immobilie daher entscheidend. Je attraktiver das Objekt und je größer die Nachfrage, desto besser. Für eine moderne Eigentumswohnung im Stadtzentrum erhältst du eher einen Kredit als für ein sanierungsbedürftiges Haus auf dem Land.
• Zusätzliche Sicherheiten: Immobilien oder andere Vermögenswerte wie Anlagen, Wertpapiere, Fahrzeuge, Schmuck oder Kunstgegenstände können prinzipiell als zusätzliche Sicherheit dienen. Welche Vereinbarungen möglich sind, hängt jedoch von den Vermögenswerten und vom Kreditgeber ab.

Optimale Kreditkonditionen schwierig zu bekommen

Ein negativer Schufa-Score bedeutet in der Regel schlechtere Konditionen: Der Kredit wird teurer, die Bank gibt das größere Finanzierungsrisiko in Form von höheren Zinsen an die Kreditnehmenden weiter. Auch lange Laufzeiten werden bei eingeschränkter Kreditwürdigkeit nur selten gewährt.

Außerdem ist die Auswahl der möglichen Kreditgeber geringer. Einige Banken vergeben generell keine Hauskredite trotz Schufa-Eintrag. Andere sind bei der Gestaltung von Immobilienfinanzierungen zwar flexibler, stellen aber individuelle Anforderungen. Das kann einen erhöhten bürokratischen Aufwand bedeuten. Auch Kreditvergleiche sind unter diesen Bedingungen anspruchsvoller.

Beides führt dazu, dass ein Hauskredit trotz Schufa nicht immer zu den besten Konditionen realisiert werden kann. Mit ein wenig Vorarbeit lässt sich dennoch ein guter Baukredit abschließen. Interessierte sollten allerdings mehr Vorlauf als gewöhnlich einplanen und sich auch auf Absagen einzelner Banken einstellen. Außerdem werden bei Krediten mit negativer Schufa erfahrungsgemäß kürzere Laufzeiten gewährt. Das kann zu einer höheren monatlichen Belastung führen.

Wie belastet ist die Schufa-Akte?

Maßgeblich für die Kreditentscheidung der Bank ist, welcher Art die negativen Schufa-Einträge sind und wie es allgemein um die Bonität der Kreditnehmenden bestellt ist.

Einige unbeglichene Handyrechnungen oder Zahlungsverzüge beim Ratenkauf sind in der Regel keine Ablehnungsgründe. Solche eher alltäglichen Schufa-Merkmale verringern deine Chancen auf einen Hauskredit trotz Schufa kaum. Anders sieht es aus, wenn es offene Forderungen von mehreren tausend Euro gibt, vielleicht sogar von unterschiedlichen Gläubigern. Auch die Anzahl laufender Finanzierungen spielt eine Rolle: Je mehr finanzielle Verpflichtungen bereits bestehen, desto weniger finanzieller Spielraum bleibt für die Rückzahlung eines Immobilienkredits. Eine Umschuldung ist perfekt geeignet, um die Zahl der offenen Kredite zu reduzieren und gleichzeitig die Kreditkosten zu senken.

Welche Schufa-Merkmale wie gewichtet werden, liegt letztlich im Ermessen der Bank. Es gibt jedoch einige negative Schufa-Einträge, die mit hoher Wahrscheinlichkeit zu einer direkten Absage führen:

• Der/die Antragsteller/in hat eine eidesstattliche Versicherung.
• Gegen den/die Antragsteller/in läuft ein Insolvenzverfahren.
• Der/die Antragsteller/in hat in der Vergangenheit eine Restschuldbefreiung.

Hauskredit ohne Schufa: Ist das möglich?

Ein Hauskredit ohne Schufa ist bei deutschen Banken rechtlich ausgeschlossen. Denn deutsche Kreditgeber sind verpflichtet, die Kreditwürdigkeit von Kreditnehmenden vorab zu überprüfen – zum Beispiel anhand des Schufa-Scores. Wirbt ein deutsches Finanzinstitut mit solchen Darlehen, ist also Vorsicht geboten.

Anders sieht es bei ausländischen Kreditgebern aus. Dort spielt die Schufa nur eine geringe oder gar keine Rolle. Im deutschsprachigen Raum ist vor allem der sogenannte Schweizer Kredit als Alternative beliebt. Damit sind in der Regel Kredite gemeint, die von Banken aus der Schweiz oder aus Liechtenstein vergeben werden.

Für ausländische Banken spielt die Schufa zwar eine untergeordnete Rolle. Das bedeutet jedoch nicht, dass sie auf eine Überprüfung der Kreditwürdigkeit verzichten. Stattdessen sind das Vermögen, ein sicheres Einkommen, das Arbeitsverhältnis oder der Wert der Immobilie auch bei schweizerischen Banken zentrale Kriterien bei der Kreditvergabe. Das Finanzierungsrisiko wird hier wie dort ähnlich kalkuliert.

Wer sich für eine Finanzierung aus dem Ausland interessiert, sollte sich grundsätzlich um ein Euro-Darlehen bemühen und Fremdwährungen meiden. Bei ungünstigen Änderungen des Wechselkurses drohen ansonsten unerwartete Mehrkosten. Außerdem sollten Kreditangebote und Kreditverträge genaustens geprüft werden. Nicht selten entpuppen sich vermeintliche Wunderkredite nach dem Abschluss als Kostenfallen, zum Beispiel durch sehr hohen Zins oder versteckte Gebühren.

Hauskredit trotz Schufa: So steigerst du deine Chancen

Wer die finanziellen Voraussetzungen erfüllt und ein wenig mehr Zeit in die Planung investiert, kann einen Hauskredit trotz Schufa bekommen. Einige Maßnahmen können dabei helfen, die Wahrscheinlichkeit einer Kreditzusage zu erhöhen:

• Umschuldung: Zu viele offene Forderungen können die Kreditwürdigkeit negativ beeinflussen. Außerdem verringert eine zu hohe monatliche Belastung den finanziellen Spielraum. Mithilfe einer professionellen Umschuldung kannst du die Zahl laufender Finanzierungen verringern und gleichzeitig sparen. Beides bringt Vorteile, wenn du dich um einen Hauskredit trotz Schufa bemühst.
• Zweite/r Kreditnehmer/in: Beantragst du deinen Hauskredit gemeinsam mit einer zweiten Person, bekommst du von der Bank eher eine positive Antwort. Mitantragstellende sollten idealerweise über eine hervorragende Kreditwürdigkeit verfügen und finanziell gut aufgestellt sein – das steigert die Erfolgsaussichten zusätzlich. Auch eine Bürgschaft als Sicherheit kann eine Option sein.
• Schufa überprüfen: Du solltest deine Schufa-Einträge überprüfen, bevor du eine Kreditanfrage stellst. Vielleicht enthält deine Akte falsche oder veraltete Einträge. Veranlasse die Korrektur fehlerhafter Vermerke, um deinen Schufa-Score zu verbessern. Dazu kannst du zum Beispiel einmal pro Jahr eine kostenlose Schufa-Datenkopie anfordern.
• Eigenkapital ansparen: In einigen Fällen kann es sich lohnen, das Darlehen erst später zu beantragen und in der Zwischenzeit Eigenkapital zu bilden. Gerade bei Hauskrediten ohne Schufa kann jeder Euro dabei helfen, die Entscheidung der Bank positiv zu beeinflussen.
• Haushaltsrechnung: Negative Schufa-Einträge können bei der Bank für Zweifel sorgen. Fertige eine Haushaltsrechnung an, inklusive der voraussichtlichen Kosten für Tilgung und Zins des angefragten Kredits, um deine Zahlungsfähigkeit zu unterstreichen. Eine solche Rechnung hilft auch dabei, die Einnahmen und Ausgaben zu überprüfen.

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