Mehrere Kredite mit verschiedenen Laufzeiten umschulden: Geht das?

Mehrere Kredite parallel zu bedienen, kann eine große Belastung sein – nicht nur finanziell, sondern auch organisatorisch. Denn vergisst man einmal eine Kreditrate, kann dies schnell zu Problemen mit der Bank führen und den Schufa-Score senken. Aus diesem Grund kann es sich lohnen, mehrere Kredite durch eine Umschuldung zu einem zusammenzufassen. Das geht in der Regel selbst dann, wenn diese verschiedene Laufzeiten haben. Hier erfährst du, was du dabei beachten musst.

Wie kann ich mehrere Kredite mit verschiedenen Laufzeiten zusammenfassen?

Wenn du diverse Kredite abbezahlst, dann solltest du dir zunächst einen Überblick über die Vertragsdetails verschaffen: Finde heraus, wie viele Kredite du bedienst, wie hoch deine monatliche Gesamtkreditrate ausfällt und wie lange welcher Kredit noch regulär laufen würde. Prüfe darüber hinaus, ob du die Kredite ganz einfach umschulden kannst oder ob die Bank hierfür eine Vorfälligkeitsentschädigung erhebt.

Ratenkredite mit verschiedenen Laufzeiten bündeln

Wenn mehrere Kredite zu einem zusammengefasst werden sollen, dann geht es meist um teure Ratenkredite, häufig auch Privatkredite genannt. Der Vorteil: Die Umschuldung und Bündelung ist hier nicht sonderlich kostspielig, da die Vorfälligkeitsentschädigung nach oben hin gedeckelt ist. So gilt:

• Restlaufzeit von über einem Jahr: 1 % des restlichen Kreditbetrags
• Restlaufzeit von unter einem Jahr: 0,5 % des restlichen Kreditbetrags

Ein Beispiel: Angenommen, du hast für die Erstausstattung deiner Wohnung einen Kredit über 5.000 Euro aufgenommen. 2.000 Euro hast du bereits abbezahlt, wodurch eine Restschuld von 3.000 Euro bleibt. Die verbleibende Laufzeit liegt bei 20 Monaten. In diesem Fall könnte die Bank für die Umschuldung eine Vorfälligkeitsentschädigung in Höhe von maximal 30 Euro verlangen. Einen zweiten, kleineren Konsumkredit hast du für hochwertige Berufskleidung ausgegeben. Hier bleibt eine Restschuld von 300 Euro und eine verbleibende Laufzeit von vier Monaten. Die Vorfälligkeitsentschädigung beläuft sich damit auf maximal 1,50 Euro. Insgesamt müsstest du für die Bündelung der beiden Kredite mit verschiedenen Laufzeiten also Kosten von 31,50 Euro einkalkulieren. Findest du ein besseres Umschuldungsangebot mit niedrigeren Zinsen, solltest du diese Einmalzahlung durch die Zinsersparnis schnell wieder erwirtschaftet haben. Darüber hinaus profitierst du natürlich davon, dass du von nun an nur noch einen einzigen Kredit abbezahlen musst, was dir einen besseren Überblick über deine Finanzen verschafft.

Baukredite mit verschiedenen Laufzeiten umschulden

Bei einer Baufinanzierung kann die Bündelung verschiedener Kredite mit unterschiedlichen Laufzeiten durchaus schwieriger sein. Hast du dich hier für eine Kombifinanzierung entschieden, die du aufgrund möglicher Zinsvorteile aufgenommen hast, dann kann das nachträgliche Bündeln der Einzeldarlehen hohe Kosten mit sich bringen. Anders als bei Ratenkrediten ist die Vorfälligkeitsentschädigung bei einer Baufinanzierung nicht nach oben gedeckelt. Zwar gibt es auch hier Regeln, an die sich die Bank halten muss, doch müssen Kreditnehmende nicht selten einen Betrag im fünfstelligen Bereich zahlen, wenn sie ein Immobiliendarlehen vorzeitig tilgen und umschulden wollen.

Keine Vorfälligkeitsentschädigung musst du allerdings zahlen, wenn dein Baukredit bereits seit mehr als zehn Jahren läuft. Dann steht dir gemäß § 489 Bürgerliches Gesetzbuch (BGB) ein gesetzliches Sonderkündigungsrecht zu und du kannst den Kredit vorzeitig unter Einhaltung einer sechsmonatigen Kündigungsfrist tilgen. Auch bei einem vorzeitig abgelösten Bauspardarlehen fällt keine Vorfälligkeitsentschädigung an, da hier in der Regel Sondertilgungen in beliebiger Höhe möglich sind. Willst du etwa einen mehr als zehn Jahre alten Baukredit und ein laufendes Bauspardarlehen zusammenfassen, dann ist dies kein Problem. Auch unterschiedliche Restlaufzeiten ändern daran nichts.

Ratenkredite durch Baufinanzierung umschulden

Wer eine Baufinanzierung aufnimmt und noch einen oder mehrere teure Ratenkredite mit diversen Laufzeiten abzahlt, der stellt sich häufig die Frage: Ist es möglich, die Baufinanzierung etwas höher anzusetzen und damit die Ratenkredite zu tilgen?

Ganz so einfach wie gedacht ist das jedoch in der Regel nicht, da die Bank bei einer Baufinanzierung die Immobilie selbst als Sicherheit nutzt und weitere Kleinkredite den Beleihungsauslauf so verschlechtern würden. Vereinfacht gesagt: Den Ratenkrediten steht keine Sicherheit gegenüber, weshalb die Bank durch dieses Vorhaben ein unnötiges Risiko eingehen würde.

Die Bündelung verschiedener Ratenkredite durch eine Baufinanzierung ist nur möglich, wenn du bereits eine abbezahlte Immobilie besitzt, die du der Bank als Sicherheit anbieten kannst.

Fazit: Die Laufzeit ist zweitrangig bei der Umschuldung

Wenn du mithilfe einer Umschuldung mehrere Kredite zu einem zusammenfassen möchtest, dann ist die verbleibende Laufzeit der Kredite im Grunde zweitrangig. Viel mehr kommt es auf die potenzielle Vorfälligkeitsentschädigung an: Bei einer Baufinanzierung fällt diese in der Regel sehr hoch aus, weshalb sich die Bündelung mehrerer Kredite hier eher selten lohnt. Bei Ratenkrediten hingegen beläuft sich die Vorfälligkeitsentschädigung auf maximal ein Prozent des verbleibenden Kreditbetrags. Die Zahlung fällt somit so klein aus, dass für das Zusammenfassen mehrerer Ratenkredite mit verschiedenen Laufzeiten meist nur geringe Kosten entstehen. Im besten Fall kannst du durch dieses Vorgehen Geld sparen und dir einen besseren Überblick über deine Finanzen verschaffen. Von Vorteil ist natürlich auch, dass du genau weißt, wann du wieder schuldenfrei bist, und dass du nicht mehrere Laufzeitenden abwarten musst.

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